持有美股的人去世后，家人怎么继承：券商账户和代币化股票的手续差在哪

走美国券商买的美股，持有人去世后账户会先停住，家人要拿法律上的授权文件去券商办理；去世的如果是非美国居民、名下美国境内资产超过 6 万美元，还得先向美国国税局申报遗产税，美国的保管机构放行前通常要见到国税局出具的转移证明。走代币化买的，看代币放在哪：在交易平台账户里，家人按平台的继承申请提交材料；在自托管钱包里，平台和发行方都替不了那一步签名，私钥找不到，持仓就拿不回来。

所以两条路的差别不在「能不能继承」，而在家人要过哪几道关、每道关卡在谁手里。下面只对照手续本身，不讲怎么做遗产规划、怎么少交税；中国大陆或越南的继承公证、涉外文书认证这些当地手续不展开，金额大时请找所在地的律师或税务师。

券商账户：先停住，等有人拿到法律授权

美国金融业监管局（FINRA）的投资者说明《When a Brokerage Account Holder Dies》写得很直接：在法律授权确立之前，账户一般不能有任何活动，买、卖、转去另一家券商都不行（2026-11 核对）。行情这段时间照常涨跌，账户里的人却动不了。

个人账户通常要交这几样：

• 死亡证明；
• 法院出具的指定遗嘱执行人文件，FINRA 特别提到日期要新、要带法院印章；
• 股票过户授权书（英文叫 stock power）；
• 所在州适用时的继承税豁免文件；
• 住所声明（affidavit of domicile）。

FINRA 还提醒，文件常因为签署人身份写错（执行人、在世共同持有人、受托人各有各的签法）或者填错编号被退回。不同账户类型要的文件也不一样，联名账户、信托账户和个人账户各走各的清单。

这套清单是按美国的法院体系写的。继承人在中国大陆或越南时，当地的继承公证书、法院判决能不能直接用、要不要翻译和认证，只能问那家券商的身故处理部门，本文没有逐家核实。

有的美国券商允许在账户上事先登记身故受益人，美国叫 TOD（transfer on death）登记，作用是让指定的人绕开部分遗嘱认证程序。这个选项对非美国居民开的账户是否开放，各家规定不同，开户时或现在就可以问。

非美国居民的美股：6 万美元这条线和转移证明

这一关只针对非美国公民、非居民。美国国税局在非美国居民遗产税申报说明里写明：非美国公民、非居民去世时，名下美国境内资产的公允市值超过 60,000 美元，遗产执行人就要提交 Form 706-NA。美国境内资产包括按美国法律设立的公司的股票，即使股票凭证放在美国以外也算（2026-11 核对，该页最近复核日为 2026-06-27）。

几个具体数字和规则：

• 706-NA 要在去世后 9 个月内提交，可以申请延期（见国税局 706-NA 填表说明）。
• 同一份说明写着，非美国居民的统一抵免额一般最高 13,000 美元。
• 遗产税没交清，国税局可以向分到遗产的人追缴。

家人真正会撞上的是转移证明（transfer certificate）。按国税局的转移证明说明页，国税局确认遗产税已缴清或已有安排后才出具这份证明；遗产如果由在美国指定的执行人管理，则不需要。达到申报线的遗产提交 706-NA，不到申报线的用宣誓书加证明材料申请。

能减轻这一关的是遗产税协定。国税局的遗产与赠与税协定列表里只有 15 个国家：澳大利亚、奥地利、加拿大、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、爱尔兰、意大利、日本、荷兰、南非、瑞士、英国。中国和越南都不在里面（2026-11 核对）。

通过香港或其他非美国券商持有美股，股票还是美国公司的股票，按国税局上面那句「凭证放在海外也算」，并不会因此变成境外资产。至于这类券商放行时要不要国税局的转移证明，各家自有流程，本文没有核实，直接问券商。

放在交易平台上的代币化股票：走平台的继承申请

在交易平台账户里，你的代币化股票是平台账本上的一笔余额。家人要找的是平台，不是美国法院，也不是股票托管行。

以币安为例，它的帮助中心「Inheritance Appeal」说明写的流程是（2026-11 核对）：

1. 继承人先得有自己的币安账户，登录后进客服中心，在「Self Service」下点「View All」，再到「Account」一栏里点「Legacy Inheritance」。这是英文帮助页上的菜单名，中文界面叫法可能不同。
2. 填逝者的邮箱、手机号或 Binance ID，三样有一样就行；按页面要求填信息、上传材料。官方只写了要「法律上有效的继承文件」，没有列出具体是哪几种。
3. 提交后由专门团队审核。页面写通常要 1 到 2 个月，复杂情况会更久。

这是平台账户的通用继承流程，不是专门为代币化股票设的。别的平台有没有类似入口、要哪些材料，看各家帮助中心。还有一处要提前想到：继承人所在地区如果不在平台服务范围内，拿到资产后可能只能卖出或提走，不能继续持有；具体规则要看平台条款，本文没有逐家核实。

对比券商那条路，平台流程公开写出的等待时间短得多，但这是平台按自己条款做的审核，要什么材料、认不认某份文件，由平台条款决定。平台本身出问题时继承申请会怎样，属于另一类风险，见《代币化股票的平台与发行方风险，和券商持股差在哪》。

放在自托管钱包里：链上只认私钥签名

把代币化股票提到自托管钱包后，转账只认私钥签出的交易，不认死亡证明，也不认公证书。家人拿着全套继承文件，没有私钥或助记词，就转不走一个代币。

以 xStocks 为例，它的法律结构说明写明发行人是注册在泽西岛的 Backed Assets (JE) Limited，每个 xStock 是「不记名债务工具，归类为跟踪凭证」，不带股东投票权（2026-11 核对）。「不记名」在这里的实际含义是：链上谁控制地址，谁就能处分它。这份说明里没有写持有人身故或继承怎么处理；完整条款在发行方的基础招股书和最终条款里，发行方愿不愿意、能不能用合约管理权限替继承人处理，我们没有找到依据，不能假设可以。

就算家人找到了助记词，后面还有一步：卖出或向发行方赎回要找合格渠道，转让限制和赎回资格写在产品文件里。拿到代币不等于马上能换成钱。

代币化股票算不算美国境内资产

这是网上讨论里最容易被说过头的一点。国税局列出的美国境内资产写的是「美国公司的股票」；第三方发行的代币化凭证，像上面的 xStocks，在法律上是泽西岛公司发行的债务凭证，不是美国公司的股票。

但我们在国税局公开页面上没有找到针对这类产品的说明。所以既不能说代币化股票「不用交美国遗产税」，也不能说一定要交。把它当成避开遗产税的办法没有官方依据，而逝者所在地的继承规则、税务规则照样适用。上市公司自己发行的链上股票、托管型证券权益这些结构又不一样，不能套用同一个判断。数额较大时，找熟悉美国遗产税和你所在地规则的专业人士看具体产品文件。两条路平时在税务上的性质差异，见《税务处理原则对比》。

并排看：家人在两条路上分别要办的事

读这张表时别只看等待时间那一行。券商那条路慢，但每一步都有外部规则和文件可依；自托管那条路没有等待，可也没有任何人能补救丢失的私钥。

人还在的时候能先安排什么

最省事的一步是写一张资产清单：每个账户在哪家机构、注册用的邮箱或手机号、大致持有什么。不写密码，不写助记词。币安的继承申请就是靠邮箱、手机号或 Binance ID 之一找到账户的，家人连平台名字都不知道，后面的流程无从开始。

券商那边，可以现在就问两个问题：非美国居民账户能不能登记身故受益人；客户去世后，继承人在海外的话要交哪些文件、要不要国税局的转移证明。答案写进清单里。美股市值接近或超过 6 万美元的，值得提前找熟悉美国遗产税的专业人士看一眼。

自托管的代币，要在「被盗风险」和「家人取不回」之间做取舍：助记词交给家人或分开保管，多了被误用、被盗的可能；谁都不告诉，一旦出意外就永远取不回。金额不大、又没有把握安排好私钥托付的话，留在有继承流程的平台账户里对家人更省事，代价是要承担平台本身的风险。

补充问答

这篇讲的是持有人自己出了事；机构出了事两条路各剩下什么，见《出事的时候，券商和代币化各自剩下什么》。